来源：金融时报



　　记者：左希

　　日前，财政部、中国人民银行、金融监管总局三部门发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（以下简称《通知》），将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底，并将信用卡账单分期业务纳入支持范围。

　　《通知》发布后，1月20日，、、、等国有大行纷纷发布公告，响应个人消费贷款财政贴息政策优化要求，并结合政策优化后客户集中关注的问题，提供相关解答。

　　政策延期后，整体政策实施期限分为两类。对此，农业银行表示，根据《通知》要求，个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年12月31日，调整后政策实施期限为2025年9月1日至2026年12月31日。其中，信用卡账单分期财政贴息政策实施期限为2026年1月1日至2026年12月31日。

　　对于在2026年1月1日至政策发布日之间已办理的信用卡账单分期的客户，农业银行表示，客户可致电农业银行信用卡客服热线申请补贴息。

　　针对此次消费贷款财政贴息政策实施领域调整，中国银行解释称，根据政策要求，取消5万元（含）及以上消费领域限制。也就是说，消费额5万元（含）及以上用于消费的交易，将不再限制是否属于家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗七大重点领域。

　　交通银行在公告答疑中详述了贴息标准的变化。交通银行表示，年贴息比例为1个百分点，将按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金或符合条件的信用卡账单分期本金计算。每名借款人在该行可享受的全部个人消费贷款和信用卡账单分期累计贴息上限为每年3000元。

　　同时，根据最新政策要求，自2026年1月1日起，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限1000元的要求。

　　申请个人消费贷款贴息有何流程？邮储银行表示，客户可按常规贷款流程在该行办理个人消费贷款授信和支用或办理信用卡账单分期，客户可在申请支用个人消费贷款签订贷款合同或申请办理信用卡账单分期的同时，授权该行识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。邮储银行将根据客户实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额。

　　此外，对系统未能识别的，客户可通过提供与贷款使用相对应的真实消费发票等用途证明材料向该行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。邮储银行表示，如客户未授权该行识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息，不影响客户正常申请及使用该行个人消费贷款。

　　《通知》中还强调了经办机构需要加强贷款用途和资金流向监测。因此，农业银行在答疑中表示，对信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域或国家有关政策规定的其他违法违规行为，按规定不予财政贴息，对已享受财政贴息的，该行有权以适当方式扣减或追回贴息资金。

　　交通银行和邮储银行同样明确了套取贴息资金需承担的后果。两家银行均表示，将按照市场化、法治化原则，对符合政策要求的个人消费贷款和信用卡账单分期予以贴息。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，将严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录并依法依规严肃处理。

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