资深专栏作者：克里・汉农
这份退休前景预测令人心情沉重：美国国家退休安全研究所（NIRS）一份最新报告显示，普通美国劳动者的退休储蓄不足 1000 美元。
“数据很明确：除高收入人群外，美国人现在只顾糊口、无暇储蓄，只希望以后能补上缺口。”NIRS 执行董事丹・杜南对雅虎财经表示，“即便是即将退休的人群 ——55 至 64 岁 —— 退休储蓄中位数也仅为 3 万美元。我们正面临一场迫在眉睫的危机。这些不只是统计数字，它们代表着数百万个家庭：他们循规蹈矩、努力生活，却依然无法实现财务安稳。”
该报告分析了拥有 401 （k） 等退休计划的劳动者，以及数百万无法享受雇主退休计划的美国劳动者。
这家无党派研究机构基于美国人口普查局的收入与项目参与调查数据得出：全美 21 至 64 岁在职成年人的退休储蓄中位数仅为 955 美元—— 意味着一半人存得比这多，一半人比这更少。
雇主提供的退休计划是关键分水岭
只看参加了雇主提供退休计划的人群，数据会乐观得多。
富达投资（Fidelity）管理着全美 2.6 万个固定缴款计划，覆盖 2480 万参与者。去年这些账户余额创下历史新高：
- 401 （k） 平均余额：14.44 万美元
- 个人退休账户（IRA）平均余额：13.7902 万美元
这部分人群的个人平均缴存比例为 9.5%，雇主平均匹配比例为 4.7%，合计缴存率达到创纪录的 14.2%。富达建议的目标储蓄率为 15%。
但 NIRS 对全美劳动者的整体统计则严峻得多：普通员工缴存比例仅为 5% 至 6%，雇主匹配比例则不到 3%。
报告合著者泰勒・邦德称：“不同人群的缴存比例差异不大，总体上年龄、学历、收入越高，员工缴存比例也越高。”
邦德表示，现实是很多人刚参加工作时根本没开始存钱，不少人直到职业生涯中期才开始储蓄。而退休时间也充满不确定性：职业生涯后期遭遇重病、失业或经济衰退，都可能毁掉原本规划完美的退休财务计划。
存多少才算够？（富达参考标准）
- 30 岁：储蓄应相当于1 倍年收入
- 35 岁：2 倍年收入
- 60 岁：8 倍年收入
- 67 岁：10 倍年收入
最大问题：近半数劳动者没有雇主退休计划
退休储蓄惨淡背后的最主要原因：约一半美国劳动者无法享受雇主提供的退休计划—— 这类计划可以直接从工资扣款，且通常附带雇主匹配缴存。
这部分人多为自由职业者、合同工，或在小微企业（包括自己的小生意）工作，企业不提供退休计划。两党政策中心数据显示，小微企业员工中仅有三分之一能享受雇主退休计划。
研究同时发现，公共部门劳动者参与退休计划的比例高于私营部门；西裔、低收入、低学历人群能参与或获得相关计划的比例显著更低。
只能自己存钱的人该怎么办？
2025 年度退休账户缴款截止日为 4 月 15 日，现在正是办理时机。只要有劳动收入，就可以通过个人退休账户（IRA） 等税收优惠工具为退休存钱。
算清 2025 年收入和税负后，通过向税延型 IRA 或单人 401 （k） 缴款来降低应税收入，本应成为人们开始储蓄的动力。
问题是，只有极少数独立工作者会主动开设退休储蓄账户。
“归根结底，如果美国人不通过雇主参与退休储蓄，那他们很可能根本就没在存钱。” 邦德说。
劳动者对社保充满担忧
报告显示，退休计划收入平均仅占退休人员收入的约四分之一。
这也让社保的不确定性变得格外刺眼。NIRS 研究员发现，许多劳动者不相信自己退休时还能领到社保金，他们担心要么社保在自己符合领取条件前就破产，要么福利被大幅削减。
根据 2025 年社保与医保受托人年度报告，社保养老及遗属保险信托基金的储备可能在 7 年内耗尽。
届时若不做任何调整，这项福利计划将只能支付 **77%** 的养老金。
这一问题至关重要：
- 约半数老年人的社保金占月收入的至少 50%
- 约四分之一老年人的社保金占月收入的至少 90%
报告其他要点
- 房屋净值约占劳动者金融资产的三分之一。所有受访者中，平均金融资产总值的 57% 仅来自房屋净值和退休储蓄两项。除 55-64 岁人群外，房屋净值平均价值高于退休储蓄。
- 21-34 岁人群中，房屋净值占金融资产的 47%；55-64 岁人群则为 27%。
- 学生贷款人群：更有可能获得并参与职场退休计划，账户余额为正；但余额更低、储蓄目标完成度更差、净资产远低于无贷款人群。 富达职场研究主管普里亚・普纳塔表示：“这是长期财务问题，不是年纪大了就能自然解决的。”
总结而言，收入分配意味着艰难取舍。
“如今大多数退休计划都依赖员工自愿储蓄，而储蓄与买房、育儿、大学学费之间的矛盾，给中产阶级带来了巨大压力。” 杜南说。
